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L'épargne standard en pratique
Achevé de rédiger le 09/06/2014
Les produits d’Epargne Standard sont adaptés lorsqu’il s’agit de placer une somme comprise entre 30 et 200 euros par mois. A noter que certains « vieux » contrats (ouverts depuis plusieurs dizaines d’année) peuvent avoisiner les 50 000 euros du fait de la capitalisation des intérêts, et relever encore de l’épargne standard. Au total, ces contrats pèsent entre 2 000 et 50 000 euros d’encours moyen.
Ces contrats sont accessibles et véritablement populaires, dans la mesure où il est possible :
d’ouvrir une assurance vie avec un versement initial minimum de 150 euros (certains contrats mettent même un plancher à 75 euros),
puis d’alimenter le contrat avec des versements mensuels possibles dès 30 à 50 euros.
Le minimum fixé pour les versements libres complémentaire tourne entre 75 et 150 euros.
La rémunération servie chaque année au titre de la participation aux bénéfices se situe le plus souvent dans la moyenne basse du marché : moyenne du marché moins 0,50 % à 1,00% selon les produits, la moyenne se situant aux alentours de 2,65 % au titre de 2013 (source : Baromètre 2014 de l’Epargne Vie de Facts & Figures), sauf pour certains contrats de type mutualistes ou associatifs.
Les frais d’entrée et les frais sur versements restent compris entre 1 % et 3 %, soit plutôt dans le haut du marché, mais ce n’est pas totalement aberrant : le coût de gestion d’un versement est le même quel que soit le montant (en sachant que l’assureur a dans tous les cas des frais fixes à amortir sur la gestion du versement).
Les frais de gestion prélevés sur l’encours se situent :
entre 0,50 % et 0,80 % sur la partie euro,
entre 0,80 % et 1,20 % sur la partie UC.
Ces contrats ne donnent en général accès qu’à un seul support sécuritaire (fonds en euros).
La gamme d’Unités de compte (UC) proposée est en général limitée, de l’ordre de la dizaine. Elle est le plus souvent composée d’UC « maison », c'est-à-dire gérées par le gestionnaire d’actifs de la compagnie d’assurance qui fournit le contrat.
Les options de gestion et d’arbitrages automatiques des supports en Unités de compte sont plus limitées et plus standards qu’en épargne patrimoniale. On trouve typiquement dans ces contrats les options :
d’ « investissement progressif »,
de « rééquilibrage automatique de l’épargne »,
de « sécurisation des plus-values ».
Ces contrats sont très largement distribués par les agents généraux d’assurance, les guichets bancaires, les mutuelles…
En revanche, on trouve peu de contrats d’Epargne Standard sur Internet : ils relèvent en général de l’épargne patrimoniale.
Rédigé par Géraldine Vial
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