Analyse 2022-2023 de Conservateur Protection Famille (CPF)

Conservateur Protection Famille (CPF) est l’offre de prévoyance individuelle du Conservateur intégrée à la démarche de ses agents généraux pour leur permettre d’exercer leur devoir de conseil dans toutes ses dimensions :

• la préparation à la retraite,
• la planification patrimoniale,
• la protection de l’assuré et de ses proches.

Avec Conservateur Protection Famille, les agents généraux du Conservateur disposent d’une solution novatrice sous plusieurs aspects pour permettre à leurs clients de protéger « les leurs » en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou de décès, accidentel ou non.

Conservateur Protection Famille (CPF) étant une assurance décès PTIA souscrite à titre individuel, les prestations versées aux proches de l’assuré en cas de sinistre viennent en sus de celles qu’ils peuvent percevoir par ailleurs :

• soit au titre de la couverture de prévoyance collective dont bénéficie l’assuré de la part de son employeur en tant que salarié,
• soit au titre des garanties qu’a pu souscrire l’assuré, le cas échéant, en qualité de TNS par le biais d’un contrat de prévoyance Madelin.

Concrètement, la souscription de Conservateur Protection Famille intègre une garantie de versement d’un capital :

• en cas de décès « toutes causes » au(x) bénéficiaire(s) indiqué(s) par l’adhérent dans sa clause bénéficiaire, en sachant que celui-ci peut librement la modifier dans le temps comme il le souhaite,
• en cas d’entrée en situation de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) à l’assuré lui-même, que ce soit à la suite d’un accident ou des effets d’une maladie.

La garantie décès est enrichie avec deux couvertures au profit de l’adhérent et de ses proches :

• Une couverture décès accidentel temporaire dans l’attente de la mise en vigueur du contrat :
  • Conservateur Protection Famille prévoit le versement du capital souhaité par l’épargnant en cas de décès accidentel entre :
    • le moment où le souscripteur a signé sa demande d’assurance,
    • et celui où son contrat est totalement entré en vigueur après prise en compte des résultats de la sélection médicale (voire financière).
  • Cette couverture temporaire est toutefois plafonnée à 150 000 €.
• Le versement d’une avance sur le capital dû :
  • Dans un souci de dépannage des proches de l’assuré, le contrat prévoit la possibilité de versement au(x) bénéficiaire(s) prévu(s) sous 48 heures d’une avance de 10 000 € sur le capital décès souscrit, dès connaissance du décès.

Deux dispositifs sont proposés au souscripteur concernant son capital décès :

• la possibilité de demander une indexation annuelle de ce capital par rapport à l’évolution du plafond annuel de la Sécurité Sociale (PASS),
• la possibilité de demander une augmentation du capital garanti jusqu’à 1 000 000 € sous réserve du respect de plusieurs critères, dont :
  • une souscription du contrat depuis moins de 3 années (afin d’éviter à l’assureur de devoir garantir un adhérent dont l’état de santé se serait dégradé depuis une adhésion ancienne),
  • une augmentation du capital garanti restant dans le même schéma de sélection médicale (afin d’éviter un « effet d’aubaine »),
  • une attestation de l’assuré comme quoi son état de santé ne s’est pas dégradé depuis la souscription de son contrat (cas, par exemple, d’un adhérent qui se verrait détecter une tumeur et souhaiterait derrière augmenter sa garantie).

En option aux garanties de base, Conservateur Protection Famille permet également de se protéger vis-à-vis des risques suivants :

• le décès accidentel,
  • avec la garantie de doublement du capital garanti,
• le décès du conjoint dans un délai de moins de 12 mois suivant celui de l’adhérent,
  • avec la garantie « double effet »,
• l’invalidité permanente et totale
  • avec la garantie de versement d’un capital IPT.

Le risque de décès peut être souscrit jusqu’à 75 ans, mais avec un capital limité à 1 500 000 € à partir de cet âge-là. La garantie cesse au 85^ème anniversaire de l’adhérent.

Principaux atouts de Conservateur Protection Famille (CPF)

• Forte segmentation du tarif permettant à certains profils de bénéficier de cotisations inférieures de - 20 % à - 60 % à ceux du marché selon le référentiel de marché Good Value for Money.
• Possibilité de couvrir jusqu’à 10 000 000 € de capital en cas de décès ou de PTIA.
• Possibilité pour un adhérent pratiquant certains sports à risque de couvrir son risque en acceptant une majoration idoine de son tarif.
• Faculté pour l’adhérent, d’augmentation du capital garanti au cours des trois premières années de vie du contrat, sous certaines conditions et dans certaines limites.
• Gamme d’options permettant à un adhérent d’ajuster les garanties souscrites et les prestations prévues à sa situation personnelle et familiale.

Principaux inconvénients de Conservateur Protection Famille (CPF)

• Tarifs plus élevés que la pratique du marché pour les profils considérés comme étant davantage à risque par Le Conservateur, en étant conscient que c’est la contrepartie logique de la politique tarifaire intéressante sur bon nombre de profils.
• Procédure de sélection médicale relativement rigoureuse, en étant conscient que c’est la condition sine qua none pour qu’un assureur-vie puisse proposer des tarifs compétitifs.
• Absence de solution d’indemnisation pour les situations d’invalidité partielle.

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money