Analyse 2024-2025 de Conservateur Protection Famille (CPF)

Conservateur Protection Famille (CPF) est l’une des trois offres de référence du Conservateur permettant aux agents généraux du groupe d’apporter toutes les dimensions d’une approche patrimoniale en associant :

• l’assurance-vie, avec Conservateur Helios Patrimoine,
• la capitalisation, avec Conservateur Helios Capitalisation,
• la prévoyance, avec Conservateur Protection Famille (CPF).

Les deux faits saillants relevés par Good Value for Money concernant Conservateur Protection Famille sont :

• la capacité du produit à couvrir des capitaux élevés, le contrat permettant à un particulier de souscrire une garantie décès pouvant monter jusqu’à 10 000 000 € sous réserve d’être âgé de moins de 75 ans,
• le caractère hyper-segmenté du tarif sur un marché où la plupart des opérateurs ont tendance à appliquer une politique de taux indifférenciée, à l’exception bien évidemment du critère d’âge (plus on est vieux et plus la probabilité de décéder s’accroît) et du critère fumeur (fumer accroît nettement les risques de cancer et les risques cardiaques à partir de 45 ans).

Si Conservateur Protection Famille permet de garantir des capitaux importants, le contrat démarre avec un montant minimum de 20 000 € seulement de couverture en cas de décès.

Notons par ailleurs en termes de tarification que Conservateur Protection Famille a pour politique de ne refuser aucun risque, en proposant à chaque profil de risque un tarif adapté. A titre d’exemple, les tarifs sont logiquement plus élevés pour des professions à risque comme :

• les activités humanitaires,
• les métiers des forces de l’ordre : police, gendarmerie, armée,
• le personnel navigant des compagnies aériennes…

Concrètement, la souscription de Conservateur Protection Famille intègre systématiquement la couverture des garanties de versement d’un capital :

• en cas de décès « toutes causes » au(x) bénéficiaire(s) indiqué(s) par l’assuré dans sa clause bénéficiaire, en sachant que celui-ci peut librement la modifier dans le temps comme il le souhaite,
• en cas d’entrée en situation de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) de l’assuré lui-même, que ce soit à la suite d’un accident ou des effets d’une maladie.

La garantie décès est enrichie avec deux couvertures au profit de l’adhérent et de ses proches :

• Les conditions générales du produit prévoient tout d’abord le versement du capital décès souhaité par l’épargnant en cas de décès accidentel entre le moment où le souscripteur a signé sa demande d’assurance et celui où son contrat entre réellement en vigueur après prise en compte des résultats de la sélection médicale (voire financière). Cette couverture temporaire est toutefois plafonnée à 150 000 €.
• Dans un souci de dépannage des proches de l’assuré, le contrat prévoit la possibilité de versement au(x) bénéficiaire(s) prévu(s) sous 48 heures d’une avance de 10 000 € sur le capital décès souscrit, dès connaissance du décès.

Deux dispositifs intéressants sont proposés à l’adhérent concernant son capital décès :

• d’une part, la possibilité de demander une indexation annuelle de ce capital par rapport à l’évolution du plafond annuel de la Sécurité Sociale (PASS),
• d’autre part, la possibilité de demander une augmentation du capital garanti jusqu’à 1 000 000 € sous réserve d’un ensemble de conditions logiques, dont :
  • une souscription du contrat depuis moins de 3 années (afin d’éviter à l’assureur de devoir garantir un adhérent dont l’état de santé se serait dégradé depuis une adhésion ancienne),
  • une augmentation du capital garanti restant dans le même schéma de sélection médicale (afin d’éviter un « effet d’aubaine »),
  • une attestation de l’assuré précisant que son état de santé ne s’est pas dégradé depuis la souscription de son contrat (cas, par exemple, d’un adhérent qui se verrait détecter une tumeur et souhaiterait derrière augmenter sa garantie).

En option aux garanties de base, Conservateur Protection Famille permet également de couvrir les risques suivants :

• un doublement du capital garanti en cas de décès accidentel,
• un « double effet », c’est-à-dire le risque de décès du conjoint (non assuré) dans un délai de moins de 12 mois suivant celui de l’adhérent,
• le versement d’un capital en cas d’invalidité permanente et totale.

Le risque de décès peut être souscrit jusqu’à 75 ans, mais avec un capital limité à 1 500 000 € à partir de cet âge-là. La garantie cesse au 85^ème anniversaire de l’adhérent.

Principaux atouts de Conservateur Protection Famille

• Politique de forte segmentation du tarif permettant à certains profils de bénéficier de tarifs inférieurs de - 20 % à - 60 % à ceux du marché (référentiel Good Value for Money).
• Possibilité de couvrir jusqu’à 10 000 000 € de capital en cas de décès ou de PTIA.
• Possibilité pour un adhérent pratiquant certains sports à risque de « racheter » son risque en payant une surprime.
• Faculté d’augmentation du capital garanti au cours des trois premières années de vie du contrat sous certaines conditions.
• Gamme d’options permettant à un adhérent d’ajuster les garanties souscrites et les prestations prévues à sa situation personnelle et familiale.

Principaux inconvénients de Conservateur Protection Famille

• Tarifs plus élevés que la pratique du marché pour les profils considérés comme étant à risque par Le Conservateur.
• Procédure de sélection médicale relativement rigoureuse, en étant conscient que c’est la condition sine qua none pour qu’un assureur-vie puisse proposer des tarifs compétitifs.
• Absence de solution d’indemnisation pour les situations d’invalidité partielle.

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money