Analyse 2021 du contrat de prévoyance individuelle Easy Prév d'Asac Fapes

Easy Prév’ est un contrat de prévoyance individuelle permettant à un particulier de prévoir de manière non-exclusive :

• le versement au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat, d’un capital en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
• le versement d’une rente (dite « rente éducation ») aux enfants inscrits au contrat afin de permettre le financement de leur vie courante et de leurs études jusqu’à un âge déterminé.

En option, Easy Prév’ permet de prévoir le versement d’un capital supplémentaire en cas de décès par accident. Le capital additionnel ainsi souscrit, le cas échéant, ne peut dépasser celui prévu dans les garanties de base souscrites.

Pour un particulier souscrivant Easy Prév’, les garanties prévues au contrat viennent en sus de celles qui seront éventuellement versées au titre de sa prévoyance d’entreprise, le cas échéant.

Easy Prév’ est un contrat collectif à adhésion individuelle souscrit par l’Association Asac auprès d’Allianz Vie. Il porte clairement les gènes de l’association en raison :

• de son positionnement tarifaire compétitif en faveur de l’adhérent,
• de la solidité de ses garanties, Easy Prév’ prévoyant notamment beaucoup moins d’exclusions en cas de sinistre que ne peut le faire la pratique du marché désormais,
• de sa simplicité d’ensemble, les conditions générales tenant en six pages seulement dont une de lexique et le bordereau de souscription en deux pages.

Easy Prév’ peut être souscrit à partir de 18 ans au minimum, l’âge limite d’adhésion étant de 65 ans. L’âge de fin de garantie est respectivement :

• pour la garantie PTIA : le 31 décembre de l’année du 62ème anniversaire de l’assuré,
• pour les garanties Décès et Décès accidentel : le 31 décembre de l’année du 70ème anniversaire de l’assuré,
• pour les garanties de rente éducation : l’âge limite choisi par l’adhérent pour chacun de ses enfants parmi les âges suivants : 18, 21, 23, 25 ou 27 ans.

Le capital souscrit en cas de Décès ou de PTIA est librement choisi par l’épargnant dans une fourchette allant de 10 000 € à 400 000 € par palier de 10 000 €.

Quant à la rente éducation, l’adhérent peut souscrire :

• une rente unitaire d’un montant annuel compris entre 1 000 € et 10 000 € par tranche de 1 000 € pour chacun des enfants couverts par le contrat,
• avec un montant maximum de couverture, tous enfants confondus fixé à 30 000 € de rente par an.

En termes de sélection médicale, la souscription d’Easy Prév’ peut être réalisée via un simple questionnaire de santé jusqu’à 200 000 € de capital garanti, sous réserve évidemment que les réponses apportées par le souscripteur n’appellent pas de remarques au niveau de la sélection médicale.

Au-delà de 200 000 € de capital couvert, la sélection médicale est logiquement renforcée :

• Un adhérent ayant moins de 50 ans à la souscription devra en outre réaliser un examen de sang et produire un rapport médical.
• Au-delà de 50 ans, un bilan cardiologique sera demandé en sus.

Principaux atouts d’Easy Prév’

• Excellente compétitivité tarifaire du contrat, Good Value for Money relevant un avantage tarifaire de 25 % à 28 % selon les cas par rapport à son référentiel de marché.
• Possibilité de souscrire en option un doublement du capital garanti en cas de décès accidentel, avec une tarification uniforme limitée à 4,36 € de cotisation annuelle pour un capital additionnel de 10 000 €.
• Simplicité du formulaire de souscription, l’adhérent n’étant pas « encombré » par une quantité de questions ou d’options dont il n’appréhende pas nécessairement la portée.
• Rabais tarifaire de 10 % en cas d’adhésion simultanée d’un couple marié ou pacsé.
• Limitation des sports à risque exclus du contrat en termes de couverture à la pratique du parapente, du parachute ascensionnel et à celle du saut à l’élastique, en sachant que bon nombre de contrats du marché vont beaucoup plus loin en termes de sports exclus et encadrent la pratique de certains sports (par exemple : exclusion du ski hors-piste non encadré par un moniteur agréé).

Principaux inconvénients d’Easy Prév’

• Absence de dispositif automatique (existant dans certains contrats de prévoyance) permettant une augmentation encadrée des garanties au cours des trois premières années du contrat sans devoir refaire la procédure de sélection médicale.
• Absence de garantie double effet (existante dans certains contrats de prévoyance) conduisant à un second versement du capital en cas de décès du conjoint durant l’année suivant la disparition de l’assuré.
• Fin de la garantie PTIA au 31 décembre de l’année du 62ème anniversaire de l’assuré, certains contrats permettant d’aller au-delà.

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money