Analyse 2020 d'UTWIN Protection Emprunteur

UTWIN Protection Emprunteur est l’offre d’assurance de prêt conçue par deux grands référents du marché, à savoir Patrick Petitjean, ancien Directeur Général d’April Santé Prévoyance et Martin Vancostenoble, ancien Directeur Technique du Groupe April. C’est un contrat à souscrire en délégation d’assurance par des particuliers souhaitant optimiser le tarif et/ou les garanties de leur assurance de prêt. Créée en 2017, UTWIN bénéficie du label Fintech du pôle Finance Innovation. Derrière ce label, il faut bien intégrer que l’offre d’UTWIN, c’est non seulement des tarifs compétitifs, mais aussi (voire surtout) des processus digitalisés et innovants.

L’offre d’UTWIN est particulièrement intéressante en raison de l’attention particulière apportée à l’optimisation du parcours client… ce qui est d’ailleurs très probablement l’une des raisons majeures du succès de l’offre depuis son lancement sur le marché en 2017 :

• UTWIN offre au client un parcours de souscription :
  • 100 % digitalisé,
  • permettant de comprendre et de choisir les différentes options du contrat,
  • permettant également de dérouler en ligne le questionnaire de santé simplifié (17 questions).
• Si le client ne présente pas de facteur de risque particulier et que son acceptation médicale se limite au simple remplissage d’un questionnaire simplifié, UTWIN accorde sa garantie quasi-immédiatement, sous réserve d’un capital couvert :
  • Inférieur à 500 000 € jusqu’à 45 ans,
  • Inférieur à 350 000 € jusqu’à 60 ans,
  • Inférieur à 200 000 € jusqu’à 85 ans.
• Lorsque le client doit passer des examens médicaux, UTWIN lui facilite la vie afin que cela ne devienne pas « le parcours du combattant » :
  • Le client bénéficie des partenariats passés par UTWIN avec plusieurs centres de gestion afin d’y réaliser rapidement et sans aucune avance de frais les examens requis (par exemple : un électrocardiogramme, un test de résistance à l’effort, une prise de sang…).
  • Le client peut également appeler, avec un respect total du secret médical les médecins experts d’UTWIN afin de suivre son dossier d’acceptation.
• Tant pour la couverture d’un capital élevé (supérieur à 2,5 M€) que pour la prise en charge d’une pathologie spécifique, l’engagement d’UTWIN est d’apporter une réponse en termes de couverture dans la demi-journée.
• Pour gérer son dossier d’assurance de prêt et l’ensemble des pièces y afférent, le client bénéficie d’un espace personnel dans l’extranet d’UTWIN où il peut télécharger ses différentes pièces et consulter l’avancement de son dossier.
• Dans le schéma où le client vient chez UTWIN pour remplacer une assurance de prêt existante par ailleurs, UTWIN prend totalement en charge :
  • le changement d’assurance,
  • la preuve de l’équivalence de garanties (critères CCSF),
  • la réalisation effective du changement d’assurance, y compris la résiliation de l’ancienne.

L’analyse du tarif d’UTWIN par Good Value for Money au regard de son référentiel de marché 2020 montre au global un tarif compétitif par rapport aux pratiques du marché en matière de délégation d’assurance. Les profils pour lesquels l’avantage tarifaire d’UTWIN Protection Emprunteur est le plus élevé correspondent :

• aux cadres davantage que les employés,
• aux non-fumeurs plutôt que les fumeurs.

Notons également qu’UTWIN « a la main moins lourde » en termes de tarif sur les emprunteurs « plus âgés » (45 ans, 55 ans, 65 ans voire davantage) que ses confrères. Sachant que le coût de l’assurance de prêt monte très fortement avec l’âge, un emprunteur de 45 ans et davantage aura tout intérêt à regarder l’offre d’UTWIN.

Principaux atouts d’UTWIN Protection Emprunteur

• Tarif bien positionné par rapport au référentiel de marché 2020 de Good Value for Money en matière d’assurance de prêt.
• Offre hautement paramétrable permettant à un emprunteur d’ajuster parfaitement son assurance par rapport à ses besoins de couverture et son budget.
• Qualité, rapidité et fluidité du parcours client proposé par UTWIN à ses clients tout au long du processus de souscription, d’acceptation et de transfert de leur assurance de prêt.
• Proposition de trois schémas de couverture pour les pathologies dorso-lombaires et psychiques, le client pouvant opter pour une garantie sans condition aucune d’hospitalisation.
• Possibilité pour un client présentant un facteur de risque particulier de trouver une solution pour « racheter son risque », l’organisation d’UTWIN offrant une large palette de solutions ainsi qu’une organisation idoine.

Principaux inconvénients d’UTWIN Protection Emprunteur

• Nécessaire vigilance du client par rapport aux paramètres retenus lors de la souscription d’UTWI Protection Emprunteur. A titre d’exemple, le contrat propose des prestations indemnitaires (évidemment moins coûteuses) ou forfaitaires en cas d’invalidité ou d’incapacité.
• Application pour le calcul des prestations en matière d’invalidité de la règle de calcul « n-33 / 33 » pouvant conduire à une prise en charge limitée pour des taux d’invalidité proches de 33 %. Bien évidemment, cette règle conduit à une indemnisation à 100 % à partir de 66 % d’invalidité.
• Couverture possible en invalidité (IPT, IPP, IPPRO) et en incapacité (ITT) limitée au plus tard au jour du 67^ème anniversaire de l’assuré.

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money