Analyse 2021 d'UTWIN Protection Emprunteur

UTWIN Protection Emprunteur est une offre d’assurance de prêt particulièrement originale sur le marché. Sortant des sentiers battus d’une offre unique hyper-paramétrable, UTWIN Protection Emprunteur est une place de marché intégrée et digitalisée.

Concrètement, UTWIN Protection Emprunteur associe les offres d’assurance de prêt de quatre assureurs spécialisés sur ce marché :

• Axeria Prévoyance,
• Malakoff Humanis Courtage (ex. Quatrem),
• MNCAP,
• Prévoir.

Chacune des conditions générales élaborées par ces assureurs pour le compte de la place de marché est propre à UTWIN, ce qui permet d’avoir un socle commun en termes de structuration des offres d’une part, et de faciliter leur comparaison d’autre part.

La palette de garanties et leur niveau de couverture différent sensiblement selon les quatre contrats intégrés dans la plateforme :

• Le contrat Prévoir permet notamment :
  • de couvrir un emprunt jusqu’à 10 000 000 € pour les risques de décès et de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
  • de garantir des professions médicales et paramédicales au titre d’une invalidité permanente professionnelle (IPPRO) : médecins, chirurgiens-dentistes, ostéopathes, vétérinaires…
  • de racheter un profil de risque en dorsolombaire ou en psychologie / psychiatrie afin de permettre une prise en charge en cas d’incapacité ou d’invalidité sans condition d’hospitalisation.
• Le contrat Malakoff Humanis Courtage autorise entre autres :
  • une couverture de la garantie Décès jusqu’à 90 ans,
  • la prise en charge du risque d’incapacité jusqu’à 800 € par jour, soit 24 000 € par mois,
  • une large palette de franchises au titre de l’incapacité : 30, 60, 90, 120 ou 180 jours,
  • une option d’exonération du paiement de l’ensemble des cotisations du contrat au cours des périodes d’indemnisation au titre de l’incapacité ou de l’invalidité,
  • une couverture des risques psychologiques et dorsolombaires au titre de l’Invalidité au choix de l’assuré entre :
    • Option 1. Couverture sans condition d’hospitalisation,
    • Option 2. Couverture sous réserve d’une hospitalisation de 9 jours consécutifs,
    • Option 3. Couverture sous réserve d’une hospitalisation de 21 jours consécutifs.
• Le contrat MNCAP permet d’assurer un prêt amortissable sur une durée pouvant aller jusqu’à 40 ans. Il propose également en option de couvrir l’invalidité permanente professionnelle (IPPRO) pour les professions médicales et paramédicales, avec une indemnisation de 25 % de la mensualité assurée dès 15 % d’Invalidité.
• Les garanties du contrat Axeria Prévoyance s’exercent dans le monde entier, avec une clause encadrant la méthode de constatation médicale des situations éventuelles d’accident ou de maladie. De même, tous les séjours privés (vacances) ou professionnels en dehors du lieu de résidence habituelle sont couverts, avec une procédure spécifique à respecter en cas d’expatriation, de déplacement ou de séjour de plus de 60 jours par an. Tous les sports et activités sportives représentés par une Fédération Française agréée par l’Autorité de Tutelle sont également autorisés.

La sélection médicale est totalement uniformisée entre les quatre contrats référencés, ce qui facilite le parcours client. D’autant plus que celui-ci est intégralement digitalisé et partagé entre le client et le médecin conseil d’UTWIN. Les assurés âgés de moins de 46 ans peuvent être assurés via un questionnaire de santé simplifié, sous réserve de se couvrir pour une somme inférieure à 500 000 €.

Principaux atouts d’UTWIN Protection Emprunteur

• Intégration dans un parcours client unique des offres, des garanties, des approches et des tarifs de quatre assureurs différents.
• Tarifs inférieurs (voire très inférieurs) au référentiel de marché constitué par Good Value for Money en 2021 grâce à l’association des approches tarifaires de 4 assureurs différents vis-à-vis des différents profils de risques : âge, profession, fumeur / non-fumeur, franchise en incapacité, ville…
• Possibilité d’aller sur des niveaux élevés de couverture, que ce soit :
  • en termes d’âge maximum de couverture au titre du Décès ou de la PTIA,
  • au niveau de la couverture en cas de Décès ou de PTIA,
  • au niveau des échéances de prêt susceptibles d’être couvertes au titre de l’incapacité.
• Performance et fluidité du processus de sélection médicale :
  • Parcours unique permettant d’alimenter chacune des quatre offres
  • Constitution d’un dossier client digitalisé permettant de stocker l’ensemble des pièces
  • Partenariat d’UTWIN avec des centres médicaux permettant à un client de réaliser ses examens médicaux sous 48 heures.
• Parcours client 100 % digitalisé.

Principaux inconvénients d’UTWIN Protection Emprunteur

• Nécessité pour le client de bien appréhender les écarts de garanties, de franchise, de modalités d’indemnisation et d’exclusion entre les quatre offres présentées, en sachant que c’est bien le rôle du CGPI partenaire d’UAF Life Patrimoine.
• Existence dans certaines des quatre offres de niveaux parfois relativement limités de garantie, ce qui permet de tirer le tarif vers le bas (notamment dans les âges élevés), en sachant que le client peut très bien opter pour l’une des autres offres avec des couvertures supérieures.
• Relative hétérogénéité des quatre offres intégrées dans UTWIN Protection Emprunteur.

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money