Analyse 2020 d'Easy Prév' (Asac Fapes)

Easy Prév’ est le contrat de prévoyance Décès PTIA proposé depuis novembre 2013 par l’Association Asac Fapes à ses adhérents, en sachant que l’assureur est Allianz Vie. C’est un contrat bénéficiant de trois atouts-clés :

• Une architecture simple et facilement lisible pour tout un chacun :
  • Uniquement 2 garanties susceptibles d’être souscrites, soit de manière indépendante, soit ensemble, à savoir :
    • le versement d’un capital au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat en cas de décès de l’adhérent ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), c’est-à-dire le constat d’une invalidité fonctionnelle d’au minimum 65 %,
    • le versement d’une rente éducation à tout ou partie de ses enfants en cas de décès ou de PTIA.
  • Des conditions générales tenant en 3 pages seulement ;
  • Une absence de petites clauses cachées ou incompréhensibles ;
  • Un bulletin de souscription facile à appréhender ;
  • Des formalités médicales réduites pour un capital garanti jusqu’à 200 000 €.
• Une excellente compétitivité tarifaire par rapport aux pratiques du marché, qui peut parfois avoir tendance à avoir « la main lourde » sur un risque pour lequel les Français n’ont aucune idée de son coût réel.
• Un tarif fumeur distinct du tarif fumeur.

Les niveaux possibles de couverture sont les suivants :

• Capital Décès / PTIA :
  • Capital au choix entre 10 000 € et 400 000 € par tranches de 10 000 €
• Capital Décès accidentel
  • Capital au maximum égal à celui retenu pour la garantie décès de base, sous réserve de l’avoir souscrite pour au minimum 30 000 €
  • Capital au maximum égal à celui retenu pour la garantie rente éducation, sous réserve de l’avoir souscrite pour au minimum 6 000 €
• Rente éducation Décès / PTIA :
  • Rente annuelle au choix entre 1 000 € et 10 000 € par enfant par tranches de 1 000 €
  • Maximum de couverture de 30 000 € par an, tous enfants confondus

Si l’adhérent le souhaite, il peut également prévoir un doublement du capital décès en cas de décès accidentel. Le surcoût de sa cotisation n’est alors que de 0,04 % par an (soit 4 centimes). C’est un niveau particulièrement bas et favorable à l’assuré par rapport à ce qui peut être pratiqué par certains opérateurs du marché qui peuvent monter jusqu’à 0,12 % voire 0,15 % par an.

Easy Prév’ peut être souscrit par toute personne âgée d’au moins 18 ans et d’au maximum 65 ans. Les âges de fin de garantie sont positionnés de manière conformes aux pratiques de marché, à savoir :

• 62 ans pour la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
• 70 ans pour le décès et le décès accidentel.

Les exclusions prévues au contrat par Easy Prév’ sont relativement limitées par rapport à ce que l’on peut trouver à la concurrence. Au-delà des exclusions usuelles et logiques (du type : acte de guerre, accident nucléaire…), Easy Prév’ ne prévoit aucune exclusion liée à la profession de l’adhérent (par exemple : pour des métiers du type Guide de haute montagne). Les réelles exclusions susceptibles de concerner tout un chacun sont limitées à trois sports effectivement à risque :

• le parapente,
• le parachute ascensionnel,
• le saut à l’élastique.

Principaux atouts d’Easy Prév’

• Excellente compétitivité tarifaire d’Easy Prév’ au regard du référentiel de marché de Good Value for Money en temporaire décès :
  • un non-fumeur paie en moyenne 25 % de moins qu’à la concurrence ;
  • pour un fumeur, l’avantage tarifaire est de 28 %.
• Existence d’un tarif non-fumeur distinct du tarif fumeur, ce qui permet aux non-fumeurs de bénéficier d’un tarif en moyenne inférieur de - 33 % à celui des fumeurs.
• Possibilité de souscrire Easy Prév’ en se limitant au seul remplissage d’un questionnaire de santé pour tout personne souhaitant garantir jusqu’à 200 000 € de capital.
• Application d’une table d’invalidité fonctionnelle en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), ce qui est beaucoup plus favorable à l’assuré :
  • qu’une table d’invalidité professionnelle,
  • ou le croisement d’une invalidité fonctionnelle et d’une invalidité professionnelle, comme peuvent le faire certains opérateurs sur le marché.
• Remise tarifaire de - 10 % en cas de souscription d’un couple marié ou pacsé.

Principaux inconvénients d’Easy Prév’

• Limitation du capital décès maximum garanti à 400 000 €.
• Limitation du montant annuel des rentes éducation susceptibles d’être versées à tout ou partie de ses enfants à 30 000 €, tous enfants confondus.
• Evaluation, le cas échéant, du taux d’invalidité fonctionnelle de l’adhérent en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) par un Médecin Conseil d’Allianz Vie (assureur du contrat), sans possibilité de croisement de la décision de ce Médecin Conseil avec un autre qui serait choisi par l’adhérent (ou ses proches).

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money