Analyse 2016 de l'Assurance de Prêt ARC d'AGIPI

ARC (Assurance Relais pour le Crédit) est l’assurance de prêt proposée par l’Association AGIPI partenaire d’AXA France. Avec la forte baisse des taux d’intérêts de prêts immobiliers (et professionnels), l’assurance de l’emprunt pèse un poids relatif plus important que dans le passé dans le coût global d’un prêt (intégrant les frais éventuels, les intérêts et l’assurance).

Pour mémoire, les Gouvernements ont souhaité que les particuliers puissent souscrire, le cas échéant, une assurance de leur prêt indépendamment de celle proposée par leur établissement prêteur (à savoir, leur banque ou leur organisme de crédit) :

Plusieurs textes de lois ont été successivement votés par les députés, respectivement les lois dites « Lagarde » et « Hamon ».

Lors de la mise en place du prêt, le souscripteur d’un prêt est totalement libre de retenir une offre d’assurance autre que celle de sa banque. On parle alors de délégation d’assurance.

De même, un particulier peut résilier l’assurance éventuellement souscrite auprès de sa banque durant la première année du prêt, sous réserve de trouver « à l’extérieur » (c’est-à-dire « en délégation d’assurance ») un contrat bénéficiant des mêmes garanties. Un cadre normé de comparaison de garanties d’assurances de prêt a été mis au point par le CCSF à cette fin.

Conformément à son positionnement et à sa promesse d’offres « solides » et « sans trou », ARC est un contrat complet et offrant un bon niveau de couverture à l’emprunteur (particulier ou professionnel), sous réserve d’une fin de remboursement du prêt avant les 65 ans de l’assuré. L’analyse à la fois des garanties et des tarifs d’ARC indique clairement un ciblage sur les personnes âgées entre 30 et 50 ans à la souscription de leur prêt (ce qui correspond à une large majorité des conditions de souscription).

Afin de répondre au souhait de plus ou moins grande couverture en cas d’arrêt de travail (Incapacité Temporaire Totale), ARC propose plusieurs franchises au choix à la souscription, à savoir 15, 30, 90 ou 180 jours. La pratique usuelle de marché relevée par Good Value for Money en la matière est une franchise de 90 jours, soit 3 mois. Dans ce cas, l’assuré doit prendre en charge 3 échéances de prêt avant que le relais ne soit pris, le cas échéant, par son assurance.

La tarification d’ARC est alignée avec les pratiques des contrats en délégation, à savoir :

Tarifs différenciés entre les Cadres et les Non-Cadres.

Tarifs différenciés entre les Fumeurs et les Non-Fumeurs.

Tarifs en fonction de l’âge à la souscription, en sachant que plus on vieillit plus les facteurs de risque sont élevés (et donc aussi le prix de l’assurance de l’emprunt).

En cas d’arrêt de travail (ITT) ou de passage en invalidité (IPT), ARC ne couvre que les situations où l’assuré était en activité professionnelle.

Principaux atouts de l’Assurance de prêt ARC d’AGIPI

Prestations forfaitaires intégrant la prise en charge de 100 % des échéances du prêt lors de la mise en œuvre effective des garanties Incapacité et Invalidité.

Absence de plafond de prise en charge au niveau des garanties Incapacité et Invalidité.

Couverture des affections dorsales (disco-vertébrales) en arrêt de travail (Incapacité Temporaire Total) après application d’une franchise minimale de 30 jours.

Positionnement tarifaire conforme au référentiel Good Value for Money concernant les assurances de prêt proposées en délégation d’assurance.

Couverture possible de la garantie Décès jusqu’à 85 ans.

Principaux inconvénients de l’Assurance de prêt ARC d’AGIPI

Absence de couverture possible du risque de perte d’emploi.

Arrêt des garanties à 60 ans pour l’Invalidité permanente totale (IPT).

Arrêt des garanties à 65 ans pour l’Incapacité temporaire totale (ITT) et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).