Analyse 2024 d'AGIPI Emprunteur (ARC)

AGIPI Emprunteur est l’offre d’assurance de prêt proposée par l’association AGIPI, partenaire d’AXA France. En cohérence avec l’ADN d’AGIPI en matière de prévoyance, AGIPI Emprunteur est un contrat qui combine :

• une grande richesse de garanties,
• une forte modularité en termes de capacité d’assemblage de ses garanties,
• la possibilité d’aller sur des niveaux de couverture élevés.

Conformément à la pratique du marché en matière d’assurance de prêt, AGIPI Emprunteur est structuré autour des trois grandes garanties usuellement intégrées dans ce type de contrat :

• la garantie Décès PTIA, susceptible d’être valable jusqu’à 85 ans pour le Décès et jusqu’à 70 ans pour la PTIA,
• la garantie Invalidité partielle ou totale, susceptible d’être active jusqu’à 70 ans,
• la garantie Incapacité de travail, susceptible de couvrir jusqu’aux 70 ans de l’assuré.

AGIPI Emprunteur ne permet pas de s’assurer pour le risque de perte d’emploi. Good Value for Money souligne que ce risque a souvent un caractère « piégeux » dans les contrats, les assureurs intégrant usuellement de fortes limites pour éviter une antisélection à l’adhésion.

Afin de répondre aux différents souhaits de couverture des emprunteurs ainsi qu’aux caractéristiques éventuelles du contrat proposé par leur banque, AGIPI propose une large palette de délais de franchise en incapacité :

• 15 jours,
• 30 jours,
• 90 jours,
• 190 jours.

L’accès aux franchises de 30 jours et 15 jours, qui sont particulièrement courtes, n’est possible que dans le cadre des emprunts hors Loi Lemoine, c’est-à-dire des emprunts avec acceptation médicale.

Compte-tenu de la transformation du marché de l’assurance de prêt avec des possibilités de résiliation annuelle pour l’emprunteur, AGIPI Emprunteur est logiquement tarifé au regard du capital restant dû, ce qui signifie que l’adhérent aura chaque année une révision du montant de son assurance de prêt qui prendra en compte :

• le montant du capital restant à rembourser par l’emprunteur,
• l’âge qu’aura alors l’emprunteur.

En conformité avec la loi Lemoine, AGIPI Emprunteur permet bien évidemment une couverture sans aucune sélection médicale, sous réserve que les deux conditions suivantes soient réunies :

• le fait que le remboursement sera terminé avant les 60 ans de l’assuré,
• le montant du prêt garanti pour l’assuré ne dépasse pas 200 000 euros.

Le mi-temps thérapeutique permet une prise en charge des cotisations d’assurance de prêt à hauteur de 50 %, avec une durée maximale de prise en charge de 90 jours.

Notons également depuis 2024 l’intégration dans AGIPI Emprunteur de garanties d’assistance et de protection juridique en cas de violences intrafamiliales.

Principaux atouts d’AGIPI Emprunteur (ARC)

• Possibilité pour certains épargnants de réaliser une économie globale de - 7 % à - 12 % sur le coût total de leur assurance de prêt, selon :
  • l’âge de l’emprunteur,
  • sa profession,
  • le montant des capitaux assurés,
  • le fait que l’emprunteur est fumeur ou non-fumeur,
  • son état de santé,
  • la durée de l’emprunt à couvrir.
• Possibilité grâce à AGIPI Emprunteur de garantir une très grande variété de prêts :
  • Prêts à mensualité constante (jusqu’à 35 ans),
  • Prêts in fine,
  • Prêts par paliers,
  • Prêts relais,
  • Prêts à taux 0 %,
  • Prêts avec différé partiel ou total d’amortissement.
• Possibilité pour un emprunteur qui le souhaite, de se couvrir avec un haut niveau de protection. Par exemple :
  • la garantie possible sans aucune exclusion des pathologies psychiques/psychiatriques et dorso-lombaires, sous réserve de souscrire l’option Psy/Dos+,
  • la possibilité d’accroître de 25 % le niveau de couverture en cas d’invalidité partielle, sous réserve d’opter pour l’option correspondante,
  • la possibilité de souscrire en incapacité une franchise de 30 jours, voire de 15 jours, sous réserve d’être sur un prêt avec acceptation médicale.
• Réductions particulières dans certaines situations :
  • Réduction de - 25 % pour l’assurance d’un emprunt lié à la première installation d’un TNS.
  • Réduction de - 15 % pour la souscription de l’assurance d’un prêt à taux zéro ou d’un éco-prêt à taux zéro.
  • Réduction de - 20 % sur l’un des deux adhérents en cas de souscription conjointe d’un même prêt garantissant la totalité du capital emprunté.
  • Réduction tarifaire de - 8 % pour les situations d’emprunt sur 12 ans par un pharmacien finançant l’achat d’une officine.
• Procédure d’acceptation médicale en ligne permettant notamment de couvrir immédiatement un adhérent âgé de moins de 55 ans et souhaitant couvrir un emprunt jusqu’à 500 000 euros.

Principaux inconvénients d’AGIPI Emprunteur (ARC)

• Couverture du mi-temps thérapeutique limitée, le cas échéant, à une durée maximale de 90 jours.
• Couverture en standard du risque d’incapacité (arrêt de travail) pour les affections dorso-lombaires, sous réserve d’une hospitalisation continue de 15 jours.
• Couverture en standard du risque d’incapacité (arrêt de travail) pour les affections psychologiques et psychiatriques, sous réserve d’une hospitalisation continue de 30 jours dans un établissement spécialisé (hors cure de repos).

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money