Où peut-on trouver les meilleurs tarifs pour une assurance de prêt immobilier ?

Jeunes emprunteurs : les contrats individuels moins chers

On l’a dit l’assurance collective fonctionne par tranche d’âge plus ou moins large selon les banquiers.

Certains vont proposer un premier tarif pour les moins de 35 ou 36 ans, mais chez d’autres la première tranche englobera tous les emprunteurs de moins de … 55 ans !

L’assurance sera naturellement plus chère dans le second cas, la moyenne d’âge du groupe assuré étant beaucoup plus élevée.

Même si ces contrats ont évolué, avec la mise en place de tranches de tarifs pour les plus jeunes, ils restent en moyenne plus couteux que les contrats individuels, qui eux, prennent en compte votre âge réel à la souscription.

Et plus vous êtes jeune, plus le tarif sera avantageux.

A 30 ans par exemple, le tarif sera souvent beaucoup plus avantageux dans un contrat individuel. Dans notre simulation, l’assurance individuelle est près de trois fois moins chère que la moins chère des assurances collectives et plus de cinq fois moins chère que la plus chère des collectives.

Cela vaut pour un jeune emprunteur non-fumeur.

Mais cela reste vrai, dans des proportions moins importantes pour les jeunes fumeurs : à 30 ans, le tarif sera plus avantageux en assurance individuelle (8.400 euros au total) qu’avec la moins chère des assurances collectives (10.000 euros au total).

Ensuite, plus vous avancez en âge, plus les simulations s’imposent, car les choses deviennent plus nuancées.

A 40 ans, vous êtes toujours considéré comme un jeune emprunteur. Si vous ne fumez pas, il y a de fortes chances que le tarif de l’assurance individuelle soit plus avantageux, mais pas nécessairement si vous fumez (lire ci-dessous).

Fumeurs : les contrats collectifs peuvent être moins couteux

On l’a dit, les contrats collectifs ne font pas la différence en termes de tarifs entre un fumeur et un non fumeur. Du coup, ils peuvent, suivant votre âge, être plus avantageux que les contrats individuels, qui eux, identifient le tabagisme comme un critère discriminant.

• A moins de 30 ans, faites vos comptes, mais le contrat individuel reste souvent le moins cher. Après cet âge, tout dépend du tarif du contrat groupe de votre banquier. Mais une chose est sûre, plus le fumeur avance en âge, plus il aura intérêt à opter pour le contrat collectif.
• A 40 ans, l’assurance groupe de votre banquier peut être plus avantageuse (13.920 euros sur 20 ans pour la moins chère, contre 17.200 euros pour l’assurance individuelle).
• A 50 ans, le moins cher des contrats collectifs coutera 16.400 euros au fumeur, le plus cher 18.800 euros. Mais de son côté, le contrat individuel lui coutera 27.600 euros.

Pour les plus âgés : faites vos comptes

Ici, il n’y a pas de règle.

Après 55 ans, il faut faire des simulations pour trouver les meilleurs tarifs.

A plus de 60 ans, ils peuvent monter très haut quelle que soit la nature du contrat. D’ailleurs, pour ces contrats standard, qu’ils soient individuels ou collectifs, la souscription est généralement possible jusque 64 ou 65 ans seulement.

Après cet âge, vous basculez dans des formules dédiées aux seniors, qui ne comprennent généralement que la garantie décès, avec des tarifs qui peuvent s’établir à moins de 1% du capital emprunté (0,85% par exemple) mais qui peuvent aussi grimper à plus de 2,20% !

Le conseil de GVfM

Jeune ou moins jeune, n’hésitez pas à négocier avec votre banquier.

Quand il vous propose son contrat groupe, il sait bien, surtout si vous êtes jeune, que vous êtes susceptible de trouver moins cher ailleurs.

Demandez-lui s’il commercialise un contrat individuel, moins onéreux si vous êtes jeune et qui pourrait convenir à garantir votre prêt : devant l’afflux de la concurrence, certains banquiers s’y sont mis.

Sinon, montrez lui des tarifs que vous aurez calculé sur les sites de différents assureurs ou sur les comparateurs et demandez-lui clairement une remise.

Pour les personnes jeunes, certains banquiers, sachant leurs tarifs peu compétitifs, acceptent de faire des ristournes, qui peuvent aller jusqu’à 40 ou 50% du tarif de l’assurance.