Origineo by Crystal - Analyse 2022 des Conditions Générales

Origineo by Crystal (Crystal / UMR)

Analyse Good Value for Money des Conditions Générales

Version au 15 juin 2022

Eléments de référence

• Assureur :
  • Union Mutualiste Retraite (UMR)
• Type de contrat :
  • Plan d’Epargne Retraite Individuel (PERIn)
• Nature du contrat :
  • Collectif à souscription individuelle
• Entité souscriptrice du contrat collectif :
  • Association pour le Développement de l’Epargne Retraite Mutualiste (ADERM)
• Version des conditions générales analysées :
  • Notice d’information 2021
• Statut du contrat :
  • Ouvert aux souscriptions nouvelles

Frais

• Frais de l’Association :
  • Droits d’entrée à l’association ADERM : 20 €
  • Financement éventuel additionnel de l’association par ponction d’une partie des frais de gestion prélevé sur les encours, dans la limite de 0,05 %
• Frais à l'entrée sur les versements :
  • 4,50 % maximum de frais d’entrée sur les versements
• Frais de gestion annuels sur les fonds en euros :
  • Fonds en euros : 0,90 %
• Frais de gestion annuels sur les unités de compte (UC) hors SCPI :
  • 1,00 % prélevés par diminution du nombre d’unités de compte
• Frais de gestion annuels sur les SCPI :
  • 1,20 % prélevés par diminution du nombre d’unités de compte
• Frais de gestion additionnels en gestion Pilotée horizon Retraite :
  • 0,30 % en sus sur le fonds en euros
  • 0,20 % en sus sur les unités de compte
• Frais de gestion additionnels en gestion Pilotée conventionnelle :
  • 0,30 % en sus sur le fonds en euros
  • 0,20 % en sus sur les unités de compte

Garantie de table de mortalité

• Absence de garantie de table de mortalité, la table de mortalité utilisée lors de la conversion éventuelle du capital constitué en rente étant celle en vigueur à la date de liquidation.

Montants minima de versement

• Montant minimum de versement à l'ouverture :
  • 1 000 € en gestion libre
  • 2 000 € en gestion pilotée
  • Cumul des deux plafonds en cas de gestion multi-poches
• Montant minimum de versement libre :
  • 500 € en gestion libre
  • 1 000 € en gestion pilotée
• Montant minimum de versements libres programmés :
  • Périodicité mensuelle :
    • 100 € en gestion libre
    • 200 € en gestion pilotée
  • Périodicité trimestrielle :
    • 300 € en gestion libre
    • 600 € en gestion pilotée
  • Périodicité semestrielle : (non proposé)
  • Périodicité annuelle :
    • 1 200 € en gestion libre
    • 2 400 € en gestion pilotée
• Possibilité d’indexation annuelle des versements libres programmés :
  • Non

Fonds en Euros classique

• Nom du fonds :
  • Actif général de l’UMR
• Historique de taux servis (nets de frais et bruts de prélèvements sociaux) :
  • 2021 : 1,80 %
  • 2020 : 2,00 %
• Garantie du capital :
  • Garantie brute des frais de gestion sur les encours en euros de 0,90 %
• Contrainte(s) éventuelle(s) d’investissement :
  • (néant)

Modes de gestion financières proposés

• Gestion libre (« mode allocation libre ») :
  • Investissement libre dans le fonds en euros du contrat
  • Accès à la gamme d’UC proposées en gestion libre
  • Possible activation des options de gestion financière suivantes :
    • Investissement progressif
      • Exigence d’un encours minimum de 2 000 € sur le fonds en euros
      • Exigence d’un montant minimum à arbitrer de 150 € par mensualité
      • Fixation du montant des arbitrages mensuels à réaliser depuis le fonds en euros
      • Fixation du nombre d’arbitrages mensuels à réaliser entre 12, 18 ou 24 mois
      • Choix des supports sur lesquels investir
      • Réalisation des arbitrages le premier jour ouvré de chaque mois
      • Absence de frais d’arbitrage
    • Dynamisation des intérêts du fonds en euros
      • Choix des supports sur lesquels investir
      • Réalisation des arbitrages le 1^er jour ouvré de chaque année
      • Absence de frais d’arbitrage
    • Sécurisation des plus-values
      • Choix des unités de compte auxquelles l’option s’applique
      • Choix d’un palier de plus-value entre + 5 %, + 10 %, + 15 %, + 20 %
      • Arbitrage vers le fonds en euros
      • Contrôle réalisé quotidiennement
      • Frais d’arbitrage de 0,50 % du montant arbitré avec un minimum de 30 € et un maximum de 200 €
    • Limitation des moins-values absolues
      • Choix des unités de compte auxquelles l’option s’applique
      • Choix d’un palier de moins-value à partir de - 10 % par palier de 1 %
      • Arbitrage vers le fonds en euros
      • Contrôle réalisé le dernier jour ouvré de chaque mois
      • Prélèvement de 0,20 % de frais d’arbitrage
    • Limitation des moins-values relatives
      • Mêmes règles de fonctionnement, à la différence près de l’utilisation comme valeur de référence de la valeur liquidative la plus élevée depuis la mise en place de l’option.
    • Rééquilibrage allocation d’actifs cible
      • Rééquilibrage automatique de l’épargne en gestion libre entre les différents supports d’investissement (fonds en euros ou unités de compte avec un minimum de 5 % par support)
      • Opération réalisée trimestriellement sous réserve d’un écart de 5 % par rapport à l’allocation de référence définie par l’adhérent

• Gestion Pilotée horizon Retraite (gestion à horizon « Loi Pacte » par défaut) :
  • Choix d’un profil parmi les 3 proposés
    • Profil prudent horizon retraite
      (52 % de fonds euros à 5 ans de la retraite)
    • Profil équilibré horizon retraite
      (34 % de fonds euros à 5 ans de la retraite)
    • Profil dynamique horizon retraite
      (24 % de fonds euros à 5 ans de la retraite)

• Gestion Pilotée conventionnelle :
  • Gestion déléguée par l’UMR à une société de gestion
  • Réalisation des arbitrages tous les mois en fonction des décisions de la société de gestion
  • Investissement de l’épargne entre le fonds en euros et les unités de compte proposées au contrat
  • Choix d’un profil parmi les 3 proposés
    • Profil prudent
      • Volatilité maximale de 5 %
      • Durée de placement conseillée de 3 ans
    • Profil équilibré
      • Volatilité maximale de 10 %
      • Durée de placement conseillée de 5 ans
    • Profil dynamique
      • Volatilité maximale de 15 %
      • Durée de placement conseillée de 7 ans

• Modalités de cumul possible des modes de gestion proposés :
  • Multi-poches possibles entre de la gestion libre d’une part, et une gestion pilotée d’autre part

Gamme d'unités de compte proposées

• Unités de compte classiques :
  • 58 unités de compte proposées
  • 30 sociétés de gestion
• Supports immobiliers :
  • SCPI : 6
  • SCI : 1
  • OPCI : 1
• Trackers :
  • (néant)
• Titres vifs :
  • (néant)
• Fonds de private equity (non-coté)
  • (néant)

Arbitrages

• Facturation :
  • 1 arbitrage gratuit par année civile
  • Facturation des arbitrages suivants à hauteur de 0,50 % des sommes arbitrées
    avec un minimum de 30 € et un maximum de 200 € par arbitrage
• Montant minimum :
  • (néant)

Garantie plancher décès

• Garantie optionnelle devant être souscrite à l’adhésion.
• Possibilité pour l’adhérent de demander à tout moment la cessation de la garantie
• Montant maximum de moins-value assurable :
  • 100 000 €
• Âge limite de garantie :
  • 75^ème anniversaire de l’assuré
• Coût annuel de la garantie :
  • Facturation selon l’âge de l’assuré et le montant des capitaux sous risque
  • Taux appliqué à 35 ans : 0,16 % des capitaux sous risque
  • Taux appliqué à 40 ans : 0,26 % des capitaux sous risque
  • Taux appliqué à 45 ans : 0,42 % des capitaux sous risque
  • Taux appliqué à 50 ans : 0,60 % des capitaux sous risque
  • Taux appliqué à 55 ans : 0,84 % des capitaux sous risque
  • Taux appliqué à 60 ans : 1,16 % des capitaux sous risque

Frais de sortie en rente

• Frais d’arrérage de rente : 1,50 %

Options de sorties en rente proposées

• Versement mensuel de la rente, à l’exception des rentes dont le montant annuel est inférieur à 480 € et pour lesquelles le versement est alors semestriel.
• Rente viagère simple
• Rente viagère réversible
  • Taux de réversion de 60 %, 80 % ou 100 %
• Rente viagère avec annuités garanties
  • Garantie de 15 ans d’annuités si l’adhérent est âgé de moins de 70 ans
  • Garantie de 10 ans d’annuités si l’adhérent est âgé de plus de 70 ans
• Rente par paliers progressive
  • Rente pouvant être retenue sous réserve que l’adhérent soit âgé de moins de 70 ans
  • Majoration de la rente de 25 % ou de 50 % après une période de 5 ans
  • Possibilité de combiner avec une réversibilité à 60 %, 80 % ou 100 %
• Rente par paliers dégressive
  • Rente pouvant être retenue sous réserve que l’adhérent soit âgé de moins de 70 ans
  • Minoration de la rente de 25 % ou de 50 % après une période de 5 ans
  • Possibilité de combiner avec une réversibilité à 60 %, 80 % ou 100 %

Options de sorties en capital fractionné et/ou de retrait à la demande

• Possibilité, dans le cadre d’une sortie en capital, de demander une liquidation du capital sous la forme de rachats partiels périodiques d’au minimum :
  • 100 € par mois,
  • 300 € par trimestre,
  • 600 € par semestre,
  • 1 200 € par an.
• Possibilité également dans ce schéma, de procéder à des rachats partiels ponctuels d’au minimum 1 000 €