Comment sont fixés les tarifs sur une assurance de prêt immobilier ?

Votre assureur dispose d’une grille tarifaire qu’il vous appliquera telle quelle, si après les formalités médicales votre état de santé est jugé conforme (lire la fiche relative à la sélection médicale).

Si l’assureur estime que votre état de santé mérite une surprime, elle sera appliquée à partir de ce tarif dit « standard » ou de référence (par exemple 200% du tarif de référence).

Les paramètres qui entrent en compte pour faire ces tarifs standards sont différents selon les familles de contrats.

Les contrats collectifs

Les contrats dits « collectifs » ou « groupe », ceux qui sont commercialisés par votre banque, ne prennent en considération que l’âge de l’emprunteur à l’adhésion. Il y a une vingtaine d’année, presque tous ces contrats proposaient un tarif unique à tous leurs emprunteurs.

Du coup, ils étaient tarifés pour un âge moyen d’une quarantaine d’année, ce qui conduisait les plus jeunes à payer davantage que ce qu’ils auraient dû et les plus vieux, à payer beaucoup moins que ce qu’on aurait pu leur réclamer.

Certains assureurs et courtiers y ont vu une opportunité et ont lancé des contrats individuels avec des tarifs beaucoup plus affinés.

Sous la poussée de ces nouveaux entrants, les banquiers, boudés par leurs jeunes emprunteurs, ont fait des efforts et introduit pour la plupart d’entre eux des tarifs selon deux, trois, quatre (ou plus) tranches d’âge.

Avant, par exemple, le tarif était de 0,42% par an du capital initialement emprunté pour tous les emprunteurs. Les contrats de ce type existent encore, même dans certains grands réseaux bancaires !

Après, le tarif variait selon différentes tranches d’âge : par exemple 0,27% pour les moins de 36 ans ; 0,42% pour les emprunteurs âgés de 36 à 55 ans et 0,85% de 55 à 70 ans. Du coup, le contrat collectif de la banque redevenait intéressant pour les plus jeunes.

Les contrats individuels

Ils sont proposés par des courtiers, des assureurs, d’autres banques ou peut-être même la vôtre (pour éviter que vous n’alliez trouver une assurance ailleurs, certains banquiers vendent désormais, à côté de leurs contrats collectifs, des contrats individuels, tarifés au plus juste de votre âge et de votre mode de vie.

Ils prennent davantage de paramètres en compte pour faire leur tarif.

Première différence avec les contrats groupe : ici pas de tarif par tranche d’âge, mais un tarif pour chaque âge.

A 34 ou 35 ans à l’adhésion, vous paierez la même chose dans un contrat collectif, mais pas dans un contrat individuel : vous économiserez 0,01% ou 0,02% si vous souscrivez à 34 ans plutôt qu’à 35 ans.

Outre une tarification plus fine en fonction de votre âge, le contrat individuel va également prendre en compte votre mode de vie.

Etes-vous fumeur ou pas ? Dans les contrats collectifs, fumeur ou non, vous payez la même chose, mais pas dans les contrats individuels où le tarif peut varier du simple au double entre un fumeur et un non-fumeur.

Etes-vous cadre ou pas ? Ici vous n’y pouvez rien, mais malgré tout, votre catégorie socio-professionnelle en dit long sur l’âge auquel vous êtes, selon les statistiques, supposé décéder !

Avez-vous un travail sédentaire et sans aucun caractère de pénibilité ou au contraire avez vous un métier pénible physiquement ?

Faites-vous plus ou moins d’un certain nombre de kilomètres en voiture pour votre travail ?

Un jeune cadre sédentaire, non fumeur, de 35 ans paiera 0,16% par an du capital emprunté au titre de l’assurance, pour un prêt de 200.000 euros sur 20 ans, soit un montant total de 6.378 euros.

Pour le même prêt, un autre cadre âgé de 55 ans cette fois, fumeur et parcourant plus de 200.000 km en voiture par an pour son travail, paiera, lui, plus de cinq fois plus, soit 32.716 euros au total (0,82% du capital emprunté).