Analyse par GVfM du CAP Capital Décès de l'AGIPI

Fortement connue auprès des travailleurs non-salariés (TNS), l’offre CAP de prévoyance de l’Association AGIPI (partenaire d’AXA France) peut également être souscrite par tout un chacun afin de constituer « sa » protection individuelle, familiale et professionnelle. Pour mémoire, le CAP est l’une des trois briques de l’univers de protection des personnes proposé par AGIPI au côté :

• d’AGIPI Santé, ouvert à la fois aux familles, aux TNS et aux seniors,
• et du contrat FAR de Retraite Madelin destiné aux TNS (en sachant que la loi Pacte fait désormais sauter les frontières entre contrats selon son régime de rattachement avec l’instauration du Plan d’Epargne Retraite ou PER).

Bénéficiant désormais de 42 années d’ancienneté sur le marché, le contrat CAP est très richement doté en garanties que le souscripteur peut assembler et paramétrer en fonction de ses besoins :

• Capital Décès ou Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
  • avec une option possible de triplement de ce capital si la cause est un accident
• Rente viagère (pour l’assuré) en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
• Rente viagère temporaire de 10 années au bénéfice du conjoint en cas de décès
• Rente de conjoint, avec trois schémas possibles :
  • viagère,
  • réduite de 50 % aux 65 ans du bénéficiaire,
  • limitée aux 65 ans du bénéficiaire.
• Rente éducation jusqu’aux 26 ans de chacun des bénéficiaires
  • majorée de 25 % à compter de leur 12^ème anniversaire, puis de 50 % à leur 18^ème anniversaire,
  • avec la possibilité de désigner nominativement les enfants bénéficiaires ainsi que le montant de la rente mensuelle qui leur sera versée,
• Capital maladie graves, notamment en cas de détection :
  • d’un cancer,
  • d’un infarctus du myocarde,
  • d’un accident vasculaire cérébral (AVC),
  • d’une sclérose en plaques,
  • d’une insuffisance rénale nécessitant la réalisation régulière de dialyses.
• Garantie en cas de perte d’autonomie :
  • Versement d’une rente totale à l’adhérent à compter de 65 ans au minimum en cas d’impossibilité de réaliser au moins trois des quatre actes ordinaires de la vie quotidienne : se laver, d’alimenter, se déplacer, s’habiller.
  • Versement d’une rente réduite de moitié en cas d’impossibilité de réaliser non pas trois ou quatre, mais seulement deux des actes de la vie quotidienne indiqués.

Le capital Décès / PTIA garanti peut librement fixé par le souscripteur entre :

• un minimum de 9 200 € (niveau assez proche des contrats de prévoyance individuelle commercialisés de manière industrielle au sein des réseaux bancaires),
• un maximum de 3 680 000 €, en sachant qu’à ce niveau on se situe le plus souvent :
  • soit, sur une souscription réalisée en garantie d’un prêt immobilier,
  • soit, sur une couverture du type homme-clé réalisée en faveur d’une entreprise.

Principaux atouts du CAP Capital Décès

• Positionnement tarifaire compétitif évalué par Good Value for Money (selon son référentiel de marché 2019) :
  • 15 % moins cher que le tarif moyen des bancassureurs pour un contrat souscrit par un non-fumeur,
  • 20 % moins cher que le tarif moyen de marché pour un contrat souscrit par un fumeur.
• Possibilité de « se » bâtir une réelle protection sur-mesure par assemblage et paramétrage des nombreuses garanties de prévoyance proposées au sein du CAP.
• Couverture possible de la garantie Décès jusqu’à 75 ans, ce qui permet d’utiliser le contrat en tant qu’assurance d’un prêt immobilier souscrit vers 55 ou 60 ans (par exemple : pour l’acquisition d’un bien immobilier mis en location afin de constituer un complément de revenu à la retraite).
• Existence d’un système de reconnaissance de la fidélité de l’assuré (schéma malheureusement trop rare dans l’univers de l’assurance selon Good Value for Money) avec une remise automatique de 1 % par année d’ancienneté à partir de 51 ans et de 10 ans d’ancienneté de la souscription (par exemple : un adhérent de 51 ans ayant souscrit son contrat à 30 ans bénéficiera à 51 ans de 21 % de remise sur sa cotisation).
• Revalorisation régulière des garanties de prévoyance du CAP par le Conseil d’Administration d’AGIPI, ce qui permet aux adhérents de bénéficier dans le temps d’une protection dont le niveau reste stable par rapport à l’évolution du coût de la vie.

Principaux inconvénients du CAP Capital Décès

• Attractivité tarifaire de la couverture Décès PTIA du CAP plus importante pour les fumeurs que pour les non-fumeurs, en sachant toutefois qu’il existe bien un avantage tarifaire dans tous les cas.
• Relative complexité du CAP au travers de ses nombreuses garanties de prévoyance, nécessitant le conseil d’un spécialiste de la prévoyance afin de bien les assembler et les ajuster par rapport aux besoins et à la situation de l’adhérent.
• Existence de certaines exclusions dans les activités sportives auxquelles l’adhérent devra faire attention, certaines d’entre elles étant désormais souvent pratiquées lors de vacances, par exemple :  l’escalade, le rafting, le kite surf…

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