Analyse par Good Value for Money de l'offre Reflexio Santé Madelin proposée par France Mutuelle

Bien qu’historiquement présente sur la cible des Familles et des Seniors (contrats individuels), France Mutuelle s’ouvre progressivement au marché des TPE-PME d’une part et des travailleurs non-salariés (TNS) d’autre part. Reflexio Santé Madelin est l’offre désormais dédiée à cette cible de clientèle.

En termes de garanties, Reflexio Santé Madelin est un « clone » de l’offre Reflexio Santé à destination des familles, des couples et des célibataires, avec un cadre fiscal différent et un tarif adapté à la clientèle couverte : professions libérales, gérants non-salariés, commerçants, artisans… Concrètement, cela signifie que Reflexio Santé Madelin :

est structuré avec 5 niveaux graduels de garanties à choisir par l’adhérent,

offre la gratuité des cotisations pour les enfants à partir du 3ème à charge rattaché au contrat,

propose les services de Carte Blanche Partenaires, notamment en termes de réseaux de soins et de tarifs négociés sur les lunettes,

intègre en standard, quel que soit le niveau de garanties, un ensemble de services d’assistance en cas de coup dur,

intègre également en cas de coup dur la garantie « AssurCotisations » permettant (sous conditions) la prise en charge des cotisations restant dues pour la période de garantie du contrat (jusqu’à 12 mois au maximum),

valorise la fidélité de l’adhérent en lui offrant un forfait prévention majoré jusqu’à 120 € après 2 années de vie du contrat.

Par rapport à un marché de la complémentaire qui peut tendre vers une hyper-modularité des garanties, Reflexio Santé Madelin fait preuve d’une modération en la matière, ce qui présente le mérite de la simplicité d’une part et ce qui permet d’éviter une forme d’anti-sélection éventuelle pour France Mutuelle d’autre part :

Le niveau de garanties retenu par l’adhérent est le même pour tous les membres de la famille.

Le contrat ne propose pas d’options au-delà des 5 niveaux de garanties.

Le benchmark tarifaire de Reflexio Santé Madelin par rapport au marché (à iso-garanties, iso-profession, iso-composition familiale…) fait apparaître un niveau moyen de cotisations inférieur de – 5 % à la base de référence Good Value for Money.

Les prestations proposées par Reflexio Santé Madelin sont construites de manière « responsable » afin d’éviter une dérive des assurés en termes de dépenses de soins :

La prise en charge des paires de lunettes est limitée à une fois tous les deux ans (pour chacun des ayants-droits couverts) ;

Le forfait chambre individuelle versé, le cas échéant, en cas d’hospitalisation, est limité à 90 jours par an.

Bien évidemment, le niveau de tarif de Reflexio Santé Madelin est cohérent avec les limites volontairement posées dans l’offre ; cela permet de s’assurer à un prix davantage raisonnable.

Principaux atouts de Reflexio Santé Madelin

Tarif moyen inférieur de 5 % à la base de référence de marché de Good Value for Money pour les contrats Santé Madelin.

Gratuité de la cotisation pour les enfants à partir du 3ème enfant à charge intégré dans le contrat.

Contrat simple à comprendre pour l’assuré en raison d’une structure assez pédagogique (5 niveaux graduels de garanties) et d’une absence d’options.

Gamme de services d’assistance en cas de coup dur intégrée dans le contrat, sans surcoût pour l’adhérent et ce quel que soit le niveau de garanties retenu.

Alerte SMS en cas de remboursement. Consultation des décomptes de soins via Internet. Service de tiers-payant auprès de bon nombre de prestataires de soins.

Principaux inconvénients de Reflexio Santé Madelin

Choix de France Mutuelle de limiter le remplacement des lunettes à une fois tous les deux ans, en sachant toutefois que l’expérience montre que c’est d’une manière générale une fréquence raisonnable.

Contrat non-modulaire, ne permettant donc pas d’avoir des niveaux de garanties différents selon les membres de la famille, le cas échéant.

Absence d’options permettant de personnaliser le contrat en fonction de ses besoins propres, le cas échéant.

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money