Analyse 2022-2023 du contrat d'assurance dépendance individuelle Entour'Age d'AXA

Entour’Age est la principale offre d’assurance dépendance aujourd’hui souscrite sur le marché français. Conçue par AXA France en partenariat avec l’association d’assurés ANPERE, Entour’Age est un contrat de conception récente bien aligné avec la réalité des situations de dépendance en France, l’enjeu premier étant de proposer un contrat qui apporte des réponses concrètes à l’assuré (et à ses proches) le jour où survient la situation de dépendance.

Il faut être conscient aujourd’hui :

• que l’amélioration de la qualité des soins conduit un nombre croissant de personnes à entrer en 4ème âge avec des facultés physiques ou psychiques potentiellement réduites,
• que la solidarité familiale fonctionne nettement moins que dans le passé, ne serait-ce parce que les enfants sont le plus souvent des parents qui travaillent et sont déjà pris à temps plein,
• que le maintien à domicile est la meilleure des solutions pour une personne devenue dépendante, l’entrée en maison de retraite conduisant le plus souvent à une perte très rapide des fonctions physiques ou cognitives,
• que la présence du conjoint est un atout précieux pour gérer le problème de la personne dépendante, sous réserve de savoir soulager cet aidant proche, de lui offrir des temps de repos et de ne pas lui demander de savoir tout faire, 24 heures sur 24, 365 jours par an,
• que l’entrée en dépendance génère tout un ensemble de coûts nouveaux à financer :
  • l’aménagement du logement,
  • une auxiliaire de vie quelques heures par jour ou par semaine,
  • une place en établissement spécialisé…

La dépendance est un risque que tout un chacun préfère le plus souvent évacuer dans sa tête, que ce soit pour lui-même ou pour ses proches, notamment ses parents. Le risque de dépendance prend toutefois une réalité croissante en raison de l’augmentation de l’espérance de vie et de l’amélioration des techniques médicales. Les questions très pratico-pratiques arrivent derrière :

• Combien de temps l’aidant, lui aussi âgé, pourra aider son conjoint devenu dépendant ?
• Comment financer une place dans un établissement spécialisé, dont le coût varie entre un minimum de 1 500 € par mois et des montants pouvant dépasser plusieurs milliers d’euros ?
• Que faire quand tous les enfants se sont installés à l’étranger, sauf un qui est resté en France ? Doit-on lui faire supporter toute la charge ?...

Principaux atouts d’Entour’Âge

• Contrat prenant en compte la problématique de l’entrée en dépendance partielle ou totale, tant du point de vue de l’assuré lui-même, que de ses aidants potentiels.
• Contrat permettant au souscripteur de fixer sa couverture en cas de dépendance partielle ou totale :
  • Souscription possible d’une couverture de la dépendance totale uniquement, ou d’une couverture associant dépendance totale et partielle.
  • Souscription possible en option d’un « Capital Premiers Frais » de 3 500 € en cas d’entrée en dépendance couverte au contrat.
  • Souscription possible en option d’un « Capital Décès » de 3 500 €.
• Possibilité pour l’assuré de souscrire une option « Capital Décès - Remboursement des Cotisations » remboursant l’ensemble des cotisations nettes de frais versées, dans le cas où l’assuré décède avant 85 ans et sans avoir bénéficié de prestations au titre du présent contrat.
• Possibilité pour un travailleur indépendant (TNS) de souscrire Entour’Âge dans le cadre de la fiscalité Madelin.
• Intégration systématique, quelle que soit la formule souscrite par l’assuré, d’un ensemble de prestations de services délivrées par AXA Assistance :
  • Garanties pour la personne devenue dépendante :
    • Bilan initial de situation de dépendance de l’assuré : situation, attentes, solutions.
    • Bilan d’adaptation du domicile (500 € maximum) réalisé par un spécialiste (ergothérapeute ou professionnel du bâtiment).
    • Réalisation d’un projet de vie personnalisé.
  • Garanties en cas d’Hospitalisation ou d’Immobilisation de l’assuré :
    • Prestation « Aide-ménagère ou garde malade à domicile » à hauteur de 500 € par an suite à un retour d’hospitalisation de l’assuré ou en cas d’immobilisation.
    • Prestation « Visite d’un proche au chevet de l’assuré » permettant à un proche demeurant à plus de 50 kilomètres de l’assuré de venir lui rendre visite, avec une prise en charge des frais de transport et d’hôtel.
    • Garde et transfert des animaux domestiques…
  • Garanties pour les aidants :
    • Organisation de services à la personne et recherche de fournisseurs spécialisés.
    • Répit de l’aidant avec une prise en charge dans la limite de 1 000 € par an de l’intervention d’une auxiliaire de vie ou de la recherche d’une place temporaire d’hébergement dans un établissement spécialisé.
    • Soutien psychologique.

Principaux inconvénients d’Entour’Âge

• Souscription par l’adhérent d’une garantie pour un montant fixe de dépendance partielle ou totale, sans mécanisme de revalorisation de ladite rente le jour où elle sera versée. Risque donc d’érosion de la valeur de la rente, le jour où elle sera éventuellement perçue.
• Contrat richement doté en garanties, en services et en prestations d’assistance, ce qui a inévitablement un certain coût.
• Existence de délais d’attente pour pouvoir bénéficier des garanties :
  • de 1 an pour une dépendance partielle ou totale faisant suite à une maladie,
  • de 3 ans pour une dépendance partielle ou totale faisant suite à une maladie neurologique, neuro-dégénérative ou psychiatrique.

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money