Analyse 2021-2022 du contrat d'assurance dépendance individuelle Entour'Age d'AXA

Entour’Âge est actuellement le contrat d’assurance dépendance individuelle le plus vendu sur le marché français. C’est un produit complet, intégrant à la fois le possible versement d’une rente dépendance, la fourniture de services d’assistance, l’apport de services et de conseils, voire la fourniture de prestations supplémentaires en fonction des options souscrites. L’assureur du contrat est AXA ; celui-ci est distribué par ses réseaux de distribution.

Concrètement, Entour’Âge :

• intègre tout un ensemble de services relevant de l’assistance (à la personne devenue dépendante et aux proches aidants) lors de l’entrée en dépendance partielle ou totale, ainsi qu’au cours de la période de dépendance :
  • Aide à la personne devenue dépendante :
    • Démarche administrative pour obtenir les aides publiques
    • Recherche d’un(e) auxiliaire de vie
    • Adaptation du logement…
  • Aide aux aidants :
    • Conseils pratiques sur le rôle d’aidant à une personne dépendante
    • Aide à l’organisation des services pour la personne dépendante
    • Soutien psychologique…
  • Soutien à vos proches qui vous aident :
    • Mise en place de solutions permettant à vos proches de se reposer…
• garantit (conformément au label Garantie d’Assurance Dépendance de la Fédération Française de l’Assurance) le versement d’une rente mensuelle située entre un minimum de 500 € et un maximum de 3 000 € en cas de dépendance totale,
• permet de souscrire en option une garantie en cas de dépendance partielle permettant le versement d’une rente mensuelle d’un montant librement fixé par l’assuré entre un minimum de 250 € et un maximum de 1 500 €, c’est-à-dire 50 % de la rente prévue en cas d’entrée en dépendance totale,
• propose en option :
  • le versement d’un capital dit « 1ers frais » d’un montant de 3 500 € afin de procéder aux travaux d’adaptation du logement lors de la survenance de la situation de dépendance (par exemple : installation d’un siège et d’une barre dans la douche, équipement d’un escalier avec un fauteuil élévateur…),
  • le versement (aux bénéficiaires désignés) d’un capital de 3 500 € en cas de décès,
  • le remboursement (aux bénéficiaires désignés) des cotisations versées par le souscripteur en cas de décès avant l’âge de 85 ans et sans avoir été dépendant d’ici là.

Le coût d’une assurance peut évidemment devenir élevé pour un adhérent qui :

• n’entrerait en garantie qu’à l’âge de 75 ans,
• souscrirait toutes les options,
• prendrait les montants maxima possibles de rente en cas de dépendance totale et partielle.

Le conseil Good Value for Money est de souscrire un contrat dépendance le plus jeune possible, ce qui permet d’ailleurs d’éviter d’éventuelles procédures de sélection médicale. L’intérêt d’entrer en garantie jeune est également de se prémunir vis-à-vis de situations de dépendance auxquelles on préfère ne pas penser, comme :

• un accident vasculaire cérébral (AVC) rendant partiellement ou totalement dépendant,
• l’apparition d’une sclérose en plaque (maladie orpheline) gagnant progressivement le corps,
• un accident de la route touchant le conducteur lui-même…

Principaux atouts d’Entour’Âge

• Contrat proposé par AXA France, assureur bénéficiant d’une grande solidité financière, ce qui est important dans le cas d’un contrat dépendance où on peut souscrire aujourd’hui une couverture pour un risque qui ne se produira potentiellement que dans 40 à 50 ans.
• Contrat conçu avec une approche à 360° de la problématique de la dépendance, c’est-à-dire :
  • avec une approche tant de l’assuré susceptible de rentrer en dépendance partielle ou totale que des potentiels aidants familiaux,
  • avec une approche intégrant à la fois le versement potentiel d’une rente dépendance, mais également la fourniture d’un ensemble de prestations d’assistance et d’accompagnement de la personne dépendante et de ses éventuels aidants familiaux,
  • avec une approche privilégiant d’abord le maintien à domicile de la personne entrée en dépendance via la réalisation d’un diagnostic de son habitat et une possible contribution à la réalisation des travaux d’aménagement selon l’option souscrite.
• Contrat permettant à l’assurer de choisir :
  • entre une couverture limitée à une situation de dépendance totale, ce qui permet de payer une cotisation moindre, mais ne correspond heureusement pas à la majorité des situations de dépendance,
  • et une couverture à la fois de la dépendance totale et de la dépendance partielle, avec dans ce cas le versement d’une rente égale à la moitié de celle prévue en cas de dépendance totale.
• Contrat proposant une aide personnalisée aux proches aidants de la personne dépendante, généralement des membres de sa famille, avec notamment de l’aide dans les démarches administratives à entreprendre, des conseils pratiques et une solution de répit permettant de pouvoir couper un peu en prenant du temps de repos.
• Contrat proposant une option « Remboursement des cotisations » permettant de verser un capital aux proches désignés en cas de décès de l’assuré avant ses 85 ans, et ce sans perte d’autonomie préalable.

Principaux inconvénients d’Entour’Âge

• Délai de carence (c’est-à-dire de non-couverture) de douze mois pour l’assuré avant de pouvoir bénéficier des prestations du contrat en cas d’entrée en dépendance due à une maladie, en étant conscient que c’est le mode de fonctionnement usuel du marché de l’assurance dépendance, un assuré ne pouvant pas souscrire un contrat d’assurance dépendance au moment où il se rend compte qu’il a une probabilité élevée de rentrer en dépendance.
• Franchise de 90 jours avant le déclenchement du versement de la première prestation d’une rente dépendance, le cas échéant. Là aussi, la pratique d’Entour’Âge est conforme avec ce qui se fait le plus souvent sur le marché.
• Majoration tarifaire en cas de souscription de l’option permettant de verser aux bénéficiaires désignés au contrat, le montant des cotisations versées par l’assuré décédé avant ses 85 ans et sans entrée en dépendance.

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money