Analyse 2020 du CAP Prévoyance Madelin (AGIPI)

Partenaire historique des professionnels libéraux de santé (médecins généralistes ou spécialistes, masseurs-kinésithérapeutes, chirurgiens-dentistes, sages-femmes, vétérinaires, pharmaciens…), l’Association AGIPI a su concevoir et faire évoluer dans le temps avec le CAP une offre de prévoyance Madelin qui leur soit particulièrement adaptée.

Bénéficiant d’un très haut niveau de paramétrage (ce qui justifie d’ailleurs la souscription via un intermédiaire qui maîtrise parfaitement toutes les options du produit), le CAP permet d’ajuster précisément ses couvertures à ses besoins (en sachant que ceux-ci peuvent évoluer dans le temps et donner lieu à des ajustements réguliers). Tout en couvrant le spectre usuel de l’incapacité (arrêt de travail), de l’invalidité et du décès, le CAP permet notamment :

• de choisir (de manière non exclusive d’ailleurs) entre :
  • des indemnités journalières calées avec le régime professionnel (schéma indemnitaire)
  • ou des indemnités d’un montant fixe dans le temps (schéma forfaitaire),
• de régler de manière totalement distincte (au sein d’une large palette de valeur allant de 3 jours à 365 jours), les franchises applicables en cas d’arrêt de travail découlant respectivement :
  • d’une maladie,
  • d’une hospitalisation,
  • ou d’un accident,
• de prévoir en cas de décès une rente au bénéfice du (de la) conjoint(e) calée :
  • soit par le biais d’un capital constitutif, qui sera converti en rente en fonction de l’espérance de vie du (de la) conjoint(e) au décès de l’adhérent,
  • soit d’un montant mensuel fixe défini d’avance,
• de souscrire également des garanties de prévoyance sortant de la déductibilité Madelin, mais permettant de renforcer sa protection (et/ou celle de ses proches), par exemple :
  • le versement d’un capital en cas d’invalidité partielle ou totale,
  • le versement d’un capital en cas de détection d’une maladie grave, comme :
    • un cancer,
    • un infarctus du myocarde,
    • un accident vasculaire cérébral (AVC)…
  • une garantie en cas de perte d’autonomie (dépendance partielle ou totale),
  • le versement d’un capital en cas de décès,
  • …

La politique tarifaire du CAP Professions de Santé est particulièrement adaptée au professionnel qui souscrit le contrat à son installation, puis reste fidèle à l’AGIPI dans le temps :

• Le praticien de santé qui souscrit le CAP au moment de son installation (généralement entre 25 et 35 ans) bénéficie d’une réduction sur sa cotisation (à l’exception du capital décès viager) de 25 % l’année de la souscription ainsi que les trois années civiles suivantes.
• A partir de 51 ans et sous réserve d’avoir au moins 10 ans d’ancienneté chez AGIPI, le praticien de santé bénéficie d’une réduction de fidélité cumulative de 1 % de ses cotisations d’assurance décès temporaire par année écoulée. Compte-tenu du coût de cette garantie après 50 ans (chez AGIPI comme chez tous les assureurs au regard de l’avancement en âge), les simulations réalisées par Good Value for Money montrent que l’avantage tarifaire ainsi obtenu peut peser :
  • environ 5 % de la cotisation globale d’assurance à 51 ans,
  • près de 10 % de la cotisation globale d’assurance à 55 ans,
  • environ 13 % de la cotisation globale d’assurance à 60 ans.

Principaux atouts du CAP Professions de Santé

• Possibilité de se bâtir une protection sociale « sur-mesure » grâce à la richesse des garanties proposées, de la palette des franchises à la disposition de l’adhérent et à la capacité de régler le curseur de manière très large en termes de niveaux de couvertures.
• Absence d’interdépendance dans les garanties à la souscription, ce qui existe dans certains contrats de la concurrence qui imposent des minima ou des maxima de couverture sur telle ou telle garantie en fonction de ce qui est souscrit par ailleurs.
• Possibilité d’opter pour une couverture en termes d’invalidité calculée exclusivement sur le taux d’invalidité professionnelle, certaines pathologies pouvant être évaluées de manière minorée en termes d’invalidité fonctionnelle, alors qu’en fait elles conduisent à une quasi-impossibilité de réaliser son métier en tant que Professionnel de Santé.
• Très grande lisibilité du support de présentation des garanties remis au Professionnel de Santé à la souscription du CAP, que ce soit en termes d’explicitation des garanties souscrites (couverture, franchise, plafond…) qu’en termes d’évolution du tarif dans le temps (celui-ci étant clairement explicité dans le temps jusqu’aux 75 ans de l’assuré, sous réserve de ne pas modifier ses garanties d’ici là).
• Existence de dispositifs de reconnaissance à la fois de la fidélité de l’adhérent et de son multiéquipement, le cas échéant, en santé / prévoyance Madelin auprès de l’AGIPI.

Principaux inconvénients du CAP Professions de Santé

• Existence d’une procédure de sélection médicale à la souscription, en sachant toutefois que c’est l’une des conditions pour permettre d’avoir des tarifs compétitifs et que c’est la pratique du marché dès lors qu’on souhaite accéder à des niveaux de garanties élevés.
• Existence d’offres de la concurrence parfois plus attractives que le CAP au plan tarifaire, Good Value for Money mettant toutefois en avant les points suivants concernant l’offre d’AGIPI :
  • Avec le CAP, l’adhérent peut totalement librement panacher ses garanties et fixer le niveau de couverture pour chacune d’elles.
  • La souscription conjointe de l’offre de Prévoyance et celle de Santé Madelin d’AGIPI permet d’obtenir une remise de - 10 % sur la cotisation Santé.
  • En optant pour un paiement annuel de sa cotisation (au lieu d’une mensualisation), l’adhérent bénéficie d’une remise annuelle de - 5 %.

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money