Analyse 2019-2020 du contrat de dépendance Entour'Age d'AXA France

Entour’Age est la principale offre d’assurance dépendance aujourd’hui souscrite sur le marché français. Conçue par AXA France en partenariat avec l’association d’assurés ANPERE, Entour’Age est un contrat de conception récente bien aligné avec la réalité des situations de dépendance en France, l’enjeu premier étant de proposer un contrat qui apporte des réponses concrètes à l’assuré (et à ses proches) le jour où la situation de dépendance se produit.

La dépendance est un risque que tout un chacun préfère le plus souvent évacuer dans sa tête, que ce soit pour lui-même ou pour ses proches, notamment ses parents. Le risque de dépendance prend toutefois une réalité croissante en raison de l’augmentation de l’espérance de vie et de l’amélioration des techniques médicales. Les questions très pratico-pratiques arrivent derrière :

• Combien de temps le conjoint (lui aussi âgé) pourra aider sa conjointe devenue dépendante ?
• Comment financer une place dans un établissement spécialisé, dont le coût varie entre un minimum de 1 500 € par mois et des montants pouvant dépasser plusieurs milliers ?
• Que faire quand tous les enfants se sont installés à l’étranger, sauf un qui est resté en France ? Doit-on lui faire supporter toute la charge ?...

Concrètement, Entour’Age :

• intègre tout un ensemble de services relevant de l’assistance (à la personne devenue dépendante et aux proches aidants) lors de l’entrée en dépendance partielle ou totale, ainsi qu’au cours de la période de dépendance :
  • Aide à la personne devenue dépendante :
    • Démarche administrative pour obtenir les aides publiques
    • Recherche d’un(e) auxiliaire de vie
    • Adaptation du logement…
  • Aide aux aidants :
    • Conseils pratiques sur le rôle d’aidant à une personne dépendante
    • Aide à l’organisation des services pour la personne dépendante
    • Soutien psychologique…
  • Soutien à vos proches qui vous aident :
    • Mise en place de solutions permettant à vos proches de se reposer…
• garantit (conformément au label Garantie d’Assurance Dépendance de la Fédération Française de l’Assurance) le versement d’une rente mensuelle située entre un minimum de 500 € et un maximum de 3 000 € en cas de dépendance totale,
• permet de souscrire en option une garantie en cas de dépendance partielle permettant le versement d’une rente mensuelle d’un montant librement fixé par l’assuré entre un minimum de 250 € et un maximum de 1 500 €,
• propose en option :
  • le versement d’un capital dit « 1ers frais » d’un montant de 3 500 € afin de procéder aux travaux d’adaptation du logement lors de la survenance de la situation de dépendance (par exemple : installation d’un siège et d’une barre dans la douche, équipement d’un escalier avec un fauteuil élévateur…),
  • le versement (aux bénéficiaires désignés) d’un capital de 3 500 € en cas de décès,
  • le remboursement (aux bénéficiaires désignés) des cotisations versées par le souscripteur en cas de décès avant l’âge de 85 ans et sans avoir été dépendant d’ici là.

Le coût d’une assurance peut évidemment devenir élevé pour un adhérent qui :

• n’entrerait en garantie qu’à l’âge de 75 ans,
• souscrirait toutes les options,
• prendrait les montants maxima possibles de rente en cas de dépendance totale et partielle.

Le conseil Good Value for Money est d’essayer d’entrer en garantie le plus jeune possible, ce qui permet d’ailleurs d’éviter d’éventuelles procédures de sélection médicale. L’intérêt d’entrer en garantie jeune est également de se prémunir vis-à-vis de situations de dépendance auxquelles on préfère ne pas penser, comme :

• un accident vasculaire cérébral (AVC) rendant partiellement ou totalement dépendant,
• l’apparition d’une sclérose en plaque (maladie orpheline) gagnant progressivement le corps,
• un accident de la route touchant le conducteur lui-même…

Principaux atouts d’Entour’Age

• Caractère concret de l’offre Entour’Age conçue par AXA en repartant de la réalité des situations de dépendance, que ce soit en termes d’impacts sur les proches, de réorganisation complète de la vie quotidienne et de surcoût financier.
• Contrat intégrant toute une palette de services pratico-pratiques conçus par l’observation concrète de la situation des personnes devenues dépendantes d’une part et de celle des aidants familiaux (qui ne sont plus nécessairement aussi jeunes et en forme que cela) d’autre part.
• Cotisation d’un montant fixe à la souscription, ne variant aucunement en fonction de l’état de santé ou de l’âge de la personne garantie (ce qui permet d’éviter de se retrouver pris « en sandwich » entre une retraite dont le montant n’augmente quasiment pas et une assurance dont le coût deviendrait insupportable).
• Tarification positionnée dans la moyenne du marché, voire en deçà dans certains cas au regard du référentiel de marché Good Value for Money.
• Solidité financière du Groupe AXA sur un risque pour lequel tant l’assuré que l’assureur s’engagent sur une longue période (potentiellement 30 à 60 années) sur laquelle l’adhérent doit être sûr que son assureur sera toujours là le jour où il en aura potentiellement besoin.

Principaux inconvénients d’Entour’Age

• Délai de carence de 12 mois pour déclencher la mise en œuvre de la garantie en cas de situation de dépendance résultant d’une maladie… en sachant que c’est la pratique la plus usuelle du marché, mais que certains opérateurs n’en appliquent pas.
• Franchise de 90 jours pour le 1^er versement de la rente dépendance, le cas échéant… en sachant que le marché est le plus souvent positionné à ce niveau, mais que certains opérateurs n’appliquent pas de franchise.
• Coût de l’option permettant d’obtenir le remboursement (aux bénéficiaires désignés) des cotisations versées en cas de décès avant l’âge de 85 ans et sans que les garanties de dépendance du contrat n’aient été activées d’ici là.

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money