Analyse 2018 de l'offre Santé Madelin d'Agipi

Leader historique du marché du Madelin, Agipi a organisé son offre à destination des TNS autour de trois produits :

le FAR, contrat de retraite en points,

le CAP, contrat de prévoyance,

Agipi Santé Madelin pour les frais de soins.

L’offre Agipi Santé Madelin est structurée en 12 niveaux graduels, ce qui permet à l’adhérent de bien ajuster la formule retenue par rapport à ses besoins de couverture et son budget. Ces 12 niveaux sont progressifs :

Le niveau d’entrée de gamme (TM +) se positionne sur des couvertures socles, avec toutefois la volonté d’apporter des garanties correctes dès ce niveau, notamment sur le dentaire et l’optique :

Médecine de ville : 100 % de la base de remboursement (BR).

Hospitalisation : 40 € de forfait journalier pour une chambre particulière (avec un plafond à 30 jours par année civile et par bénéficiaire).

Optique : Forfait de 100 € pour une paire de lunettes (monture et 2 verres simples).

Dentaire : 100 % de la BR pour une prothèse dentaire + Forfait de 100 €.

Orthodontie : jusqu’à 100 € de prise en charge.

Allocation de naissance : 100 €.

Médecine douce : 60 € de remboursement par année civile et par bénéficiaire.

Le niveau haut de gamme (Privilège) permet d’aller jusqu’aux plafonds des contrats responsables tout en bénéficiant de garanties annexes assez riches :

Médecine de ville : 200 % de la BR pour les médecins non-OPTAM (400 % pour les OPTAM).

Hospitalisation : 100 € de forfait journalier pour une chambre particulière (avec un plafond à 30 jours par année civile et par bénéficiaire).

Optique : Forfait de 350 € pour une paire de lunettes (monture et 2 verres simples).

Dentaire : 100 % de la BR pour une prothèse dentaire + Forfait de 550 €.

Orthodontie : Jusqu’à 610 € de prise en charge.

Allocation de naissance : 400 €.

Médecine douce : 200 € de remboursement par année civile et par bénéficiaire.

Challengée par une concurrence qui propose désormais pour partie des offres Santé Madelin non-responsables, Agipi fait le choix de rester intégralement dans le cadre des contrats responsables pour les raisons suivantes :

Le cadre légal des contrats responsables permet de protéger de manière complète les risques « lourds » en frais de soins, notamment tout ce qui concerne l’hospitalisation.

L’ouverture d’une complémentaire santé à des prestations non-responsables présente certains risques pour l’assureur… qui se répercutent inévitablement dans la tarification des contrats :

Un adhérent qui opterait, par exemple, pour une couverture jusqu’à 400 % pour une consultation chez médecin non OPTAM le ferait très probablement car il sait qu’il consulte un médecin (généraliste ou spécialiste) qui facture ce niveau d’honoraires.

De même, un assuré qui choisirait un plafond de remboursement jusqu’à 500 € pour une paire de lunettes est très certainement une personne qui porte des lunettes et qui a l’habitude d’en acheter dans cette gamme de prix.

Sachant que les contrats non-responsables sont taxés de 7 % en plus que les contrats responsables d’une part, et qu’un assureur doit supporter tout un ensemble de coûts au-delà du remboursement des frais de soins (notamment la distribution du contrat, sa gestion, la marge de solvabilité…), une garantie non-responsable se retrouve finalement tarifée en moyenne 2 fois son coût. Dans ce cadre, l’intérêt de s’assurer devient pour le moins contestable… d’autant plus que l’on rentre dans le champ des prestations pour partie de confort.

Dans le sillage de son partenaire assureur AXA France, Agipi a intégré toute une gamme de services dans son offre Santé Madelin, dont :

la téléconsultation médicale, réalisable par téléphone ou en visioconférence :

avec l’accès à un médecin 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7,

avec la possibilité de livraison de médicaments à domicile sur l’Ile-de-France,

le bien-être santé avec tout un ensemble de services de coaching associés pour favoriser le retour à une meilleure forme physique, la réduction du stress, la reprise du sport…

Principaux atouts d’Agipi Santé Madelin

Contrat bien conçu au regard de la couverture santé d’une famille, tant au niveau des modalités de tarification qu’au niveau des garanties proposées (allocation de naissance ou d’adoption, lit accompagnant, orthodontie…) et des services.

Choix de l’Association de ne pas dégrader les prestations offertes sur l’ensemble des formules, dès lors qu’elles sont jugées utiles pour une bonne couverture santé… ce choix de qualité du contrat ayant des conséquences tarifaires derrière.

Richesse du bouquet de services d’assistance, l’Association Agipi bénéficiant notamment de toute la mécanique d’innovation d’Axa France en la matière.

Accroissement du plafond global de remboursement en dentaire au fur et à mesure de l’ancienneté du contrat, ce qui est une manière de reconnaître et de valoriser la fidélité de l’adhérent sur un marché de la complémentaire santé de plus en plus concurrentiel.

Existence d’un tarif spécifique pour les professions médicales dont la consommation médicale est particulière, l’usage étant ne pas se facturer de consultations courantes entre praticiens.

Principaux inconvénients d’Agipi Santé Madelin

Positionnement tarifaire un peu élevé au regard du référentiel de marché Good Value for Money sur les formules d’entrée de gamme (TM+) et haut de gamme (Privilège), l’Association souhaitant visiblement orienter ses adhérents vers la souscription de la formule intermédiaire (Confort).

Gratuité de la couverture des enfants rattachés au contrat limitée aux 3ème et 4ème enfants à charge, alors que certains contrats concurrents ne posent pas de limite à partir du 3ème enfant.

Absence d’augmentation du plafond unitaire de remboursement des prothèses dentaires par rapport à la formule souscrite, même en cas de non-consommation durant plusieurs années.

Cyrille Chartier-Kastler

Fondateur de Good Value for Money